为什么不鼓励超前消费？因为它会透支你的幸福感

拥有更多的钱会让你更快乐吗？大多数美国人认为是的，然而经济学家们仍在争论这个问题。两位诺贝尔奖得主在2010年发表的一篇论文得出了肯定的结论，但仅适用于年收入高达约 7.5 万美元的人群。

2021 年，一位经济学家重新审视了这个问题，随着人们收入水平的提高，这种幸福感可能会继续增强。

我的研究认为，重要的不是你拥有多少钱，而是你如何使用它。幸福感不会在你买东西时增加，而是在你利用金钱支付难忘的经历或与所爱之人共度时光，或者当你将其捐赠给你关心的事业时。

撇开这些不谈，有一件事很可能会让你变得不快乐：在没有清晰的资源来偿还借款的情况下借钱。

在 1757 年，本杰明·富兰克林（Benjamin Franklin）写道：“不借钱吃饭，起床不欠债”。换句话说，偶尔感到有点饥饿比去借钱买晚餐要好。

研究表明，富兰克林（Franklin）几乎是对的：尽管用信用卡借钱来支持你的无担保消费很诱人，也很容易，但这种负债几乎总是会降低你的幸福感。

想买幸福吗？等你有了钱再说吧。

大多数美国人都有债务：根据美联储（Federal Reserve）的数据，大约有 77% 的人拥有信用卡余额、学生贷款、抵押贷款、汽车贷款、房屋净值信贷或其他类型的个人债务（这不包括企业的借款）。

尽管住房占据了这些债务的很大一部分，但其中很多是用于消费性购买。例如，61% 的美国人持有信用卡债务，平均余额为 5,875 美元，近一半的美国人在过去五年里至少有一次信用卡逾期未还。

人们借钱的一些原因是显而易见的，比如经济困难。但是，数百万没有面临直接困境的人选择入不敷出。

研究了典型借款人的人格特征的心理学家发现了明显的模式。例如，外向性和经验开放性得分高的人在没有备用资产的情况下，可能会比其他人借更多的钱。

与不借钱最相关的人格特征是责任心。与人格部分遗传有关的事实一致，研究人员还发现信用卡债务和基因之间存在联系。

数据讲述了另一个版本伊索寓言中的《蚂蚱与蚂蚁》，在这个版本中，潇洒的蚂蚱刷爆了他的信用卡，而明智的蚂蚁过着节俭的生活。而且，与伊索寓言原作中的蚂蚱一样，负债累累的蚂蚱通常也不会变得更幸福。

根据《福布斯顾问》（Forbes Advisor）的一项调查，54% 的负债人表示他们总是或经常因此感到压力。

学者们发现，在亚洲国家，巨额债务可能与抑郁、焦虑甚至自杀意念有关；在智利（Chile），“持续过度负债”的人往往表现出更严重的抑郁症状。与那些没有或很少有债务的人相比，对于那些逾期未还的人来说，负债还会导致更糟糕的健康状况和更多的身体疼痛。

此外，财务分歧被认为是最严重的婚姻冲突之一，超过一半的美国人认为配偶的负债可以成为离婚的正当理由。人们很少在第一次约会时提到自己的信用卡债务。

当然，并非所有的债务对幸福感的影响都是一样的。例如，研究通常不会发现不快乐与抵押贷款之间存在联系。最有可能的原因是，对于大多数人来说，不支付抵押贷款的替代方案是支付租金支票——这显然不是一个令人愉快的场景。至少，偿还抵押贷款的好处是逐步获得所有权。而且买房通常不会成为离婚的理由。

然而，非抵押贷款的债务在其影响上无疑是负面的。信用卡余额尤其如此。当我们考虑到朝着目标前进会带来心理上的满足——可以说，比实现目标本身更有意义时，这一点就显而易见了。

为购买大件物品如沙发或度假而存钱时，每次你的银行余额增加都会给你一种心理上的满足感。相比之下，你偿还为购买沙发或度假而借来的钱，所获得的唯一好处是债务稍微减少，尽管你也要支付利息。

当债务还清，你完全拥有该物品时，沙发可能已经破了，沙滩度假的记忆也将成为遥远的过去。

学生贷款是另一种损害幸福感的债务形式。研究表明，这种债务与压力有关。债务的规模也很重要：学生贷款越大，不快乐和倦怠的程度就越高。同样，这很可能是因为背负债务抑制了朝着财务自由和安全迈进的满足感。

许多调查报告称，数百万美国人靠薪水生活，而许多人至少在某个时候依赖信贷。我在这里并不是要批评这一点；对许多人来说，这是日常现实。我的观点是，负债确实会影响你的幸福感，所以你对自己的财务状况控制得越好，你的幸福感就越高。为此，以下是一些实用建议，它们遵循三条基本规则。

01 不要为非必要消费借贷

当我们今天消费，明天还债时，幸福感就会受到影响。如果你缺钱支付房租或购买杂货，可以借钱。如果可能的话，永远不要拖欠信用卡余额。购买你能够负担得起的最便宜的车，以避免或尽量减少汽车贷款。

如果你还在纠结这个问题，不妨试试这个小小的思维实验：想象一下，五年后，你会对那辆新车有什么感觉？那时它已经有了一些磕碰和划痕；想象一下，当你为它支付巨额款项时，你会有什么感觉。

02 即使是为了个人投资，也要尽量少借

学生贷款可能是一项不错的投资，但债务越大，它对你的幸福感的影响就越糟糕。

不久前，我遇到了一位上班族，她欠下了数十万美元的债务，而她的薪水却非常一般。她认为自己的职业选择是一个错误——不是因为她不喜欢这份工作，而是因为未来几十年的还款压力让她感到如坐针毡。

在做学校和职业选择时，请考虑到这一点。

尽管抵押贷款似乎不会降低幸福感，但我没有看到任何研究能充分控制你每月支付金额占收入的比例。对于你的幸福感来说，正确的住房决策可能不是“银行能借多少房子就买多大”的传统智慧。事实上，银行并不关心你是否快乐。

03 注意你的习惯

如果你告诉我你的家族有酗酒的历史，并且你担心自己的饮酒问题，我会给你一些建议：戒酒。对于容易过度借贷的人也是一样：我们有证据表明，活泼的性格和冲动的基因可能会使你易受信用消费的影响。

如果你发现自己有这种倾向，就采取行动来保护自己。制定预算并坚持执行。使用借记卡而不是信用卡。并避免那些“真的觉得你适合开这辆车”的销售人员。

拒绝为了快乐而借钱是一个有用的计划，但在某种意义上，它也涉及到追求消极。然而，这确实暗示了一个积极的推论：为了更幸福，就要存钱。

研究确实发现，有储蓄会增强幸福感。而且你并不需要一大笔信托基金；一项研究表明，只要“手头有现金”就会增加财务幸福感，进而预示着更高的生活满意度。

正如其他学者所发现的那样，这是因为储蓄将你的现在与更美好的未来联系在一起——再次体现了进步原则。

一个更幸福的人通常会做什么？除其他事情外，他们会存钱。2012 年，一位经济学家建立了储蓄和幸福之间的因果关系链，发现比一般人更幸福的人往往储蓄更多，花费更少。

当你有能力的时候，存点钱，也许就能启动你自己的幸福永动机。