加州试管婴儿保险新法实施九个月：只管百人以上公司的全保险计划，小企业与 Medi-Cal 仍须自费

加州 SB 729 今年1月生效，要求保险公司承保试管婴儿（IVF），可做三次取卵、胚胎移植不限次数，是全美覆盖面最广的同类法律之一。但它只适用于百人以上雇主的全保险计划及 CalPERS，小企业员工、个人保单、Medi-Cal 和自保型雇主计划都不在内。在洛杉矶，一个周期连药约2.5万美元。

新法管什么

2026年1月，加州成为全美第15个强制保险公司承保试管婴儿（体外受精，IVF）的州。SB 729 被倡导者视为全国最包容的同类立法：承保项目包括三次取卵与不限次数的胚胎移植，受益人群也扩大到过去被「不孕」定义挡在门外的 LGBTQ+ 人群和单身人士。

IVF 是生殖科医生眼中最有效、也最贵的医疗手段。据报道，在洛杉矶，含药物的一个完整周期约需2.5万美元，很多人要做不止一轮。

问题是这条法律只适用于员工100人以上、购买「全保险」（fully insured）计划的雇主，以及州公务员医保 CalPERS。据州议会的立法分析，覆盖人数约900万加州人（含员工、配偶与受抚养人）。CalPERS 成员要到明年7月才开始享有。

以下人群不适用：

报道中一位住在 Ontario 的40岁会计师，因任职的小型酒厂不足百人，预约后收到「无承保福利」的拒付通知，只能一边筹钱一边找有生育保险的工作。

即使在承保范围内，也有不小的缺口：保险须承保涉及捐卵、捐精、捐胚胎或代孕的医疗部分，但不包括捐赠者报酬、中介与法律费用，也不包括代孕者本人的孕期费用，这些可能再增加数万美元。保险公司还可能不批准胚胎基因检测或单精子注射（ICSI），或要求先做较便宜、成功率较低的人工授精（IUI）才批 IVF。

洛杉矶地区五家生殖诊所的医生表示，新法实施九个月以来，病人平均增加约20%，其中不少是此前因费用搁置治疗的人；但推行过程相当混乱，有些雇主今年夏天才推出新计划，病人常常搞不清自己的保单承保范围、自付额和网络限制。

州长去年还签署了另一项法案，要把不孕治疗纳入《平价医疗法案》下的个人与小团体保险市场，但这类计划的变更须经联邦批准，目前联邦医疗保险和补助服务中心（CMS）网站上还没有加州基准计划的相关变更。联邦层面，特朗普政府提出一项规则，允许雇主从明年起像牙科、视力保险那样单独提供生育保险，但尚未定案。

打算做试管婴儿的家庭，先向公司人事部门问清两点：公司是否满100人，以及医保计划是「全保险」还是「自保型」。两者都符合，才适用 SB 729。医生也提醒，为了等将来的保险而推迟治疗是一种赌博，年龄因素不等人。