美国词条 · 信用分（Credit Score）：刚落地的人为什么「零分」比低分更麻烦、那五项权重各占多少、以及免费查询的唯一官方入口

这是什么

Credit Score（信用分） 是一个三位数，用来表示一个人按时还钱的可能性有多高。它不是政府发的，而是由商业公司根据三大征信机构（credit bureaus）——Equifax、Experian、TransUnion——保存的你的信用报告算出来的。

市面上最主流的那一套叫 FICO Score，由 Fair Isaac Corporation 开发。按 FICO 自己的说法，美国前列放贷机构中有九成使用 FICO 分数。

分数区间是 300 到 850，越高代表对放贷方的风险越低。FICO 把 670 到 739 这一档称为「好」（good）。

要注意一件事：网上卖的、或者信用卡 App 里免费送的那个分数，不一定就是 FICO 分数——市面上还有别的评分模型，数字可能差出几十分。真正决定你贷款利率的，是放贷方实际拉取的那一个版本。

美国为什么是这样

美国的信用体系是「反过来」运作的：不是你证明自己有钱，而是由你借钱又按时还钱的历史，来证明你可信。

这就带来一个对新移民非常不友好的结果——没有分数，比分数低更麻烦。

一个刚落地的人，可能银行账户里躺着六位数存款、收入也很高，但因为在美国从未借过钱、没有任何账户被上报给征信机构，系统里查出来是空白（常被称作 thin file 或 no file）。房东、车行、手机运营商看到的不是「这个人很有钱」，而是「这个人没有记录」。在风控上，没有记录通常按最高风险处理：要么拒绝，要么要求多押几个月租金、要么给你一个很高的利率。

分数的用途也比很多人以为的广。按联邦贸易委员会（FTC）的说明，征信机构会把报告里的信息卖给企业，用来决定是否放贷、以什么条件放贷、是否提供保险、是否把房子租给你；部分雇主在招聘决定中也会使用信用报告。

那五项权重，各占多少

FICO 公布过自己的五大类权重，这是最该记住的一组数字：

• 还款历史（payment history）：35% —— 权重最大的一项。有没有迟缴、迟了多久。
• 欠款金额（amounts owed）：30% —— 这一项不是看你欠了多少钱的绝对值，而是看你用掉了多少额度。
• 信用历史长度（length of credit history）：15% —— 账户开了多久。这一项解释了为什么新移民急不来。
• 新增信用（new credit）：10% —— 短期内申请了多少新账户。
• 信用组合（credit mix）：10% —— 信用卡、车贷、房贷等不同类型的搭配。

看这组权重能推出几条实用结论。第一，35% 那一项是可以靠纪律拿满的——设自动还款，别迟缴。第二，既然历史长度占 15%，那么手上最老的那张卡，即使不常用也别轻易注销。第三，短期内密集申请多张卡，会同时动到「新增信用」和「历史长度」两项。

华人实用注意点

查免费报告只有一个官方入口。 按 FTC 的说明，唯一被授权提供法定免费年度信用报告的网站是 AnnualCreditReport.com（电话 1-877-322-8228）。联邦《公平信用报告法》（FCRA）规定三家征信机构每 12 个月必须各免费给你一份；在此之上，三家已经永久延长了一个项目——你可以在该网站上每周从每家各免费查一次。

其他打着「免费信用报告」旗号的网站，FTC 明确提醒过：很多是冒名网站，有的故意把网址拼错，目的是推销服务或收集你的个人信息。AnnualCreditReport.com 与三家征信机构不会发邮件向你索要社会安全号或账户信息。

三家都要查。 因为每家征信机构的信息来源不同，三份报告的内容可能不一样。发现错误要同时联系征信机构和提供该信息的那家商户，提出更正（dispute）。

冻结信用是免费的，而且不影响分数。 这一点被误解得很多。按 FTC 的说明，信用冻结（credit freeze）免费办理、免费解除，不会影响你的信用分数，而且一直有效到你自己解除为止。冻结期间任何人都无法用你的名义开新账户——包括你自己，所以要申请信贷、租房、买保险、找工作前，需要临时解冻。办理要分别联系三家征信机构，三家都要办。FTC 还建议一个省事的做法：先弄清楚放贷方会查哪一家，只解冻那一家，事后再冻回去。

任何人在任何时候都可以冻结，不需要等到个人信息真的泄露才办。

从零开始建立记录，常见的两条路是担保信用卡（secured card，用自己的押金做额度）和成为家人账户的授权使用者（authorized user）。这两条都需要时间——历史长度那 15% 没有捷径，越早开始越好。

别把注意力全放在分数本身。 分数是报告算出来的结果，报告才是原始数据。一个搬过几次家、用过不同拼写的名字、或者与人同名的人，报告里混进别人记录的情况并不罕见；而这类错误只有翻报告才看得见，盯着那个三位数是看不出来的。