美国词条 · Medicare（联邦老人医保）：A/B/C/D 四部分各管什么、2026年各交多少、绿卡父母满5年怎么买、10月15日起换计划

这是什么

Medicare 是美国联邦政府办的医疗保险，主要给65岁及以上的人，以及部分65岁以下的残障人士和末期肾病患者。它和加州的 Medi-Cal（低收入者医疗补助）是两套东西：Medicare 看年龄和工作记录，Medi-Cal 看收入和资产；收入很低的老人可以两样都有。

Medicare 的报名、参保经由社会安全局（Social Security Administration）办理，到了年龄去 ssa.gov 在线申请 Part A 和 Part B，或打 800-772-1213。已经在领社安退休金的人，65岁时通常会自动加入 A 和 B。

它分成四个「部分」，字母各管一摊：

• Part A（住院保险）：住院、专业护理机构（skilled nursing facility）、临终关怀、部分居家护理。
• Part B（医疗保险）：门诊看医生、检查化验、门诊手术、耐用医疗设备（轮椅、助行器等）、预防性服务。
• Part C（Medicare Advantage，优势计划）：由私营保险公司承办、把 A 和 B 打包（多数也含 D）的替代方案，常附带牙科、视力、健身等福利，但有自己的医生网络；参加 C 仍须继续交 Part B 保费。
• Part D（处方药保险）：由私营公司承办的药物计划，单买，或包含在 Part C 里。

还有一个常被提到的 Medigap（补充保险）：私营公司卖的、专门补「原始 Medicare」（A+B）自付部分的保单，与 Part C 二选一，不能同时用。

2026 年的数字（以 medicare.gov 公布为准）

Part A 保费：大多数人是 0 美元——本人或配偶在美国工作并缴 Medicare 税满10年（40个季度）就免保费。不够年限的人可以买：按本人或配偶缴税季度数，2026 年每月 311 美元或 565 美元，而且买 Part A 的前提是同时参加 Part B。

Part A 自付：每个「受益期」（benefit period）先付 1,736 美元免赔额；住院第 1 到 60 天之后不再付，第 61 到 90 天每天 434 美元，第 91 到 150 天每天 868 美元（用掉终身 60 天储备），150 天之后全额自付。专业护理机构前 20 天 0 美元，第 21 到 100 天每天 217 美元。一年可以有不止一个受益期，意思是免赔额可能一年交好几次。

Part B 保费：2026 年标准为每月 202.90 美元，高收入者按收入分档多交；不管当年有没有看过病，每个月都要交。年免赔额 283 美元，之后一般自付 20%（前提是医生接受 Medicare 核定价）。化验 0 美元，每年一次抑郁筛查 0 美元。

没有封顶：原始 Medicare（A+B）对一年自付总额没有上限，这正是很多人要么买 Medigap、要么选 Part C 的原因——Part C 计划依法必须设年度自付上限。

Part D：各计划保费不同；2026 年任何计划的免赔额不得超过 615 美元（2027 年 700 美元）；免赔额之后药费自付 25%，直到当年自付累计 2,100 美元（2027 年 2,400 美元）进入「灾难性保障」阶段，之后该年度的承保药物不再自付。药费可以申请按月分摊（Medicare Prescription Payment Plan），只是分期、不减总额。

什么时候办、晚了罚什么

首次报名期（Initial Enrollment Period）：以65岁生日所在月为中心共 7 个月——前 3 个月、生日当月、后 3 个月。生日月之前报名，保障从生日当月开始；生日月或之后 3 个月报名，从下个月开始。

一般报名期（General Enrollment Period）：错过首次报名期的人每年 1 月 1 日到 3 月 31 日可以报，保障从报名次月开始，但可能带着罚款。

年度换计划期（Open Enrollment）：每年 10 月 15 日到 12 月 7 日，可以换 Part C 计划、换 Part D 计划、从原始 Medicare 换到 Part C 或换回来，次年 1 月 1 日生效。此外 1 月 1 日到 3 月 31 日，已在 Part C 里的人还可以换一次或退回原始 Medicare。

罚款是终身的：

• Part B 晚报：每晚满 12 个月，保费永久加 10%。例如晚了整整两年，2026 年每月就是 202.90 + 40.58 = 243.50 美元（四舍五入到角），只要还有 Part B 就一直交。
• Part D 晚报：首次报名期结束后，连续 63 天以上没有 Medicare 药物保险或同等价值的药物保险，之后每晚一个月加 1%（基数是全国基准保费，2026 年 38.99 美元）。晚 14 个月就是 14%，2026 年每月多付 5.50 美元，并且随基准保费每年变动。
• 要买 Part A 的人晚报：保费加 10%，罚期是未参保年数的两倍。

不罚的情形：还在上班、有雇主团体保险（本人或配偶的）的人，可以先不报 Part B，等雇主保险结束后有一段特殊报名期，不罚。失去 Medi-Cal 保障、遭遇联邦或州宣布的灾难而错过报名的，也各有特殊报名期（表格 CMS-10797，交社安局办公室）。

美国为什么是这样

Medicare 1965 年设立时只有 A 和 B：A 用工资税预先筹资，所以「交够 10 年免费」是一种缴费对价；B 则靠参保人保费加联邦一般税收，所以每月要交钱、还按收入分档。Part D 是 2006 年才加上的，Part C 的前身也是 1990 年代后才成型——四个字母不是一次设计出来的，而是几十年里一块块拼上去的，这就是它看上去不像一个整体的原因。

私营公司深度参与（C、D、Medigap 都由保险公司卖）是美国式的安排：政府定规则、付大头，具体产品交给市场竞争。好处是选择多、附加福利多，代价是每年都得重新比较，广告与推销电话也多。

对华人新移民意味着什么

绿卡父母没在美国工作过，能不能参保？ 可以，但要满足两个条件：年满 65 岁，并且作为合法永久居民在美国连续居住满 5 年（以申请当月往前算）。这种情况拿不到免费 Part A，要按 2026 年每月 311 或 565 美元买 Part A，同时参加 Part B（202.90 美元），两项加起来一个月通常在 500 到 770 美元上下。收入与资产很低的，可以申请州里的 Medicare Savings Programs 代缴保费、以及 Part D 的 Extra Help 药费补助；符合条件的也可能同时有 Medi-Cal。具体资格到 medicare.gov 的「Get help with costs」查，或打本州的 SHIP 免费咨询热线。

5 年没满、或者只是探亲签证， 父母就不在 Medicare 的范围内，医疗只能靠商业旅游/访客保险或自费，这一点在接父母来之前要算进预算。

还在工作、有公司保险的人：65 岁时免费的 Part A 可以先拿，Part B 可以等雇主保险结束再报，不罚；但如果公司保险要靠健康储蓄账户（HSA）继续存钱，报了 Part A 就不能再往 HSA 存，这是常见的坑。

原始 Medicare + Medigap 还是 Part C？ 常回国、常跨州跑、想自由选医生的人，很多选前者（Medigap 部分计划含有限的海外急诊保障）；在本地固定看一家医疗系统、想要牙科视力等附加福利、保费想低一点的人，常选后者。橙县华人多的地区有不少 Part C 计划配中文服务与中文医生网络，10 月 15 日到 12 月 7 日这段时间正是比较的时候，用 medicare.gov 的 Plan Finder 按自己常用的药和医生搜，别只听电话推销。

长期回国住怎么办？ Medicare 在美国境外基本不赔，但 Part B 不能「暂停」——停了再回来要重报、可能有罚款。打算在国内长住一年以上的人，这笔每月 202.90 美元的保费要不要一直交，得提前想清楚。

防骗：Medicare 从不会打电话来索要你的 Medicare 号或银行信息，也不会「送免费设备」；凡是开口要号码的电话，一律挂断。新版卡上的 Medicare 号已经不是社安号，但同样是别人冒用你身份的钥匙。

办事入口只认两个官网：medicare.gov（查计划、查费用、换计划）与 ssa.gov（报名 A 和 B）。