标准房屋保险不赔地震

加州地震局（California Earthquake Authority，CEA）在官网写得很直接：「多数情况下，你家因地震受到的损坏不在房屋保险的赔付范围内。在加州，需要另外一张保单来保护你的房产投资。」CEA 是非营利机构，自称是加州住宅地震保险最大的提供方之一，保单通过承保住宅险的保险公司或代理人购买。

法律层面，《加州保险法》（Insurance Code）第 10081 条规定，保险公司在本州签发或交付住宅财产保险保单时（对该章生效日已有效的保单则为首次续保时），除非已向具名被保险人提供地震险的投保选项，否则不得出单。也就是说，你至少会被问到一次要不要买。

免赔额分五档，房屋条件决定可选范围

CEA 屋主保单的免赔额按房屋（dwelling）保额的百分比计算，可选 5%、10%、15%、20%、25% 五档。房屋保额（Coverage A）超过 100 万美元的，或 1980 年前建成、采用架空式或其他类型地基且未经核实抗震加固的房屋，只能选 15%、20% 或 25%。

CEA 官网给出的理赔示例是：房屋保额 50 万美元、选 5% 免赔额（即 2.5 万美元），地震造成 8 万美元的承保损失，赔付为 5.5 万美元。

个人财产（Personal Property）保额可选 5,000 或 25,000 美元，Homeowners Choice 保单下的个人财产免赔额同为 5% 至 25%。无法居住时的额外生活开支（Loss of Use）在两种保单中都包含，保额最高 10 万美元。

CEA 另说明，对经过妥善抗震加固的老房屋，最高可给到 25% 的保费折扣；加固费用可申请 Earthquake Brace + Bolt（EBB）与 Earthquake Soft-Story（ESS）两项补助计划。

震时动作：Drop, Cover, Hold On

联邦 Ready.gov 的标准动作是三步：Drop（伏地）——就地趴下，双手双膝着地；Cover（遮护）——用一只手臂和手护住头颈，附近有结实的桌子就爬到下面，没有就爬到远离窗户的内墙边，跪着弯腰保护重要器官；Hold On（稳住）——一直坚持到摇晃停止，在遮蔽物下就一手抓住它，随它移动。

其他场景：在室内就待在室内，不要往外跑，也不要站在门框下；在床上就脸朝下趴着，用枕头护住头颈；在车里就靠边停车、拉起手刹；在户外就留在户外，移动到远离建筑物、树木、路灯与电线的开阔处。

应急包与演练

Ready.gov 建议按「灾后可能需要自力更生数日」来准备：食物和水要够全家用上数天，另备手电筒、灭火器和哨子。水的具体标准是「每人每天至少储备一加仑水，储备数天的量」，用于饮用与卫生；儿童、哺乳期妇女、病人和高温气候下需要更多。家庭应急计划里应包含一位外州联络人，并约定走散后的会合地点。

加州每年举办 Great California ShakeOut 地震演练，参与者在工作场所、学校或家中练习 Drop, Cover, and Hold On，日期与报名以 shakeout.org/california 公布为准。

官方查询入口

• 加州地震局保单、免赔额与保费试算：earthquakeauthority.com
• 震时动作与应急包：ready.gov/earthquakes、ready.gov/kit、ready.gov/water
• 全州演练：shakeout.org/california
• 保险法条：leginfo.legislature.ca.gov（查 Insurance Code 10081）

信息来源：加州地震局（CEA）、Ready.gov、加州立法资讯