社安金：先看工分，再看年龄

社会安全署（Social Security Administration，SSA）说明，你必须挣满至少 **40 个社安工分（credits）**才有资格领取社安退休金。工分靠工作并缴纳社安税获得，1978 年以来每年最多累积 4 个工分。工分数量不影响金额，只决定资格；工分不够就无法发放。

年龄方面，SSA 规定最早可从 62 岁开始领，但提前领取会按提前的月数逐月扣减。1960 年及以后出生者的完全退休年龄（full retirement age）为 67 岁；SSA 的对照表显示，这批人若在 62 岁整开始领，退休金会降到完全退休金额的 70.0%（配偶福利降到 32.5%）。

反过来，超过完全退休年龄继续推迟领取，可获得延迟退休积分。SSA 的表格中，1943 年及以后出生者的 12 个月增幅为 8.0%（每月 2/3 个百分点），增长在满 70 岁时停止。SSA 同时提醒：即使决定推迟领取社安金，也要在 65 岁时单独办理 Medicare 登记。

Medicare 的 A、B、C、D 各管什么

Medicare 官网的划分是：

• Part A（住院保险）：住院治疗、专业护理机构照护、临终关怀、居家健康照护。
• Part B（医疗保险）：医生与其他医疗服务提供者的诊疗、门诊照护、居家健康照护、耐用医疗设备（轮椅、助行器、病床等），以及大量预防性服务（筛查、疫苗、年度健康访视）。
• Part C（Medicare Advantage）：由 Medicare 批准的私营健康计划提供的替代方案，「打包」了 Part A、Part B，通常还含 Part D；可能需要使用计划网络内的医生，部分药品或服务需事先批准，但设有自付上限。
• Part D（药物保险）：处方药费用，可在原始 Medicare 之外单独参加药物计划，或通过含药物保险的 Medicare Advantage 计划取得。

初次登记窗口只有 7 个月

Medicare 官网说明，初次登记期（Initial Enrollment Period）一般在年满 65 岁前后，为期 7 个月：生日当月之前 3 个月、生日当月、生日当月之后 3 个月。生效日期取决于在窗口内哪个月办理。

错过窗口且没有「与 Medicare 价值相当的其他保险」（如雇主保险），就会产生迟报罚金。官方口径是：罚金加在月保费上，不是一次性罚款，通常只要还持有该项保险就一直缴，且等得越久罚得越多。

• Part A：需自费购买 Part A 的人若未在首次符合资格时购买，月保费可能上调 10%，且须按未登记年数的两倍年限缴纳（例：符合资格 2 年未登记，缴 4 年高价保费）。
• Part B：每延迟一年可登记而未登记，加收 10%；且通常只要持有 Part B 就一直缴。
• Part D：未在首次符合资格时参加药物计划，或连续 63 天及以上没有可信药物保险的，每延迟一个月加收 1%（一年 12%）。罚金以「全国基准受益人保费」为基数计算，该基数逐年调整（Medicare 官网列出 2026 年为 38.99 美元）。

官方查询入口

• 社会安全署：ssa.gov（工分、退休年龄对照表、延迟退休积分）
• Medicare：medicare.gov（各 Part 内容、登记窗口、迟报罚金）

信息来源：美国社会安全署（SSA）、Medicare