El Niño 冬天前先看保单：房屋险不保洪水，加州买了洪水险的不到2%，联邦 NFIP 一般要等30天才生效

房屋险赔什么、不赔什么

据 KTLA 报道，气象学家正在为一个异常多雨的秋冬发出警告，一次可能是一代人一遇的 El Niño 风暴季正瞄准南加州；美国国家海洋和大气管理局（NOAA）气候预测中心10月8日把今年 El Niño 成为有记录以来最强的机率从75%上调到83%。加州若遇上极端湿润的冬天，洪水、泥石流与海岸侵蚀都可能发生。对房主来说，首先要确认房屋与屋顶符合规范，其次要知道一件多数人不清楚的事：你的房屋保险多半不赔洪水。

消费者组织 United Policyholders 的律师 Amy Bach 说：「大多数人根本不知道自家的房屋保险不包洪水，因为没有经历过。没有洪水险，就没有保障。」典型的房屋保单会赔「风驱雨」造成的损失——例如树枝砸破屋顶、雨水灌进屋内；但保单细则通常对雨水损失设有上限。至于洪水和地下水渗入，绝大多数房屋险一概排除，除非另外买了保障。简单说，洪水险和地震险一样：不单独买，就等于没有。

全美只有4%的房主有洪水险，加州不到2%。

去哪买、要多少钱

KTLA 的 David Lazarus 建议先货比三家：问现有的房屋保险公司有没有私营洪水险可选；最后一道选择是联邦紧急事务管理署（FEMA）管理的国家洪水保险计划（National Flood Insurance Program，NFIP）。一般而言，洪水险一年保费在1,000到4,000美元之间。

按 FEMA 的说明，NFIP 通过47家以上的保险公司和 NFIP Direct 销售，可以只保房屋、只保屋内财物，或两者都保；房主、租客和企业都能买，全美22,600个参与社区的居民都可投保。住在高风险洪水区、又有政府担保房贷的房屋，法律要求必须买洪水险。FEMA 网站提供在线报价工具（floodsmart.gov），拿到报价后可找卖你房屋险或车险的那位经纪办理，也可致电 NFIP 877-336-2627 找代理。

最要紧的一条：NFIP 保单通常有30天的等待期才生效，除非是贷款机构要求的强制投保或与洪水地图变更相关的情形。也就是说，看到暴雨预报才去买，是来不及的。

现在能做的事

Bach 说，不管买不买保险，沙袋一定要准备：「预报有大雨，或者已经开始下大雨，就把沙袋沿车库门、前门和后门的底部码好。」橙县多个城市已宣布将向居民发放沙袋，Anaheim 从11月2日起每户发10个（见本站此前报道）。

想找人检查屋顶的也要抓紧——Lazarus 问了几家屋顶与承包商，都说档期已经几乎排满。

另外提醒：本周末飓风 Rachel 的残余将给南加州带来今年入秋后第一场像样的雨，橙县周日到周二都有降雨机会，正好用来检查排水沟、落水管和院子的排水是否通畅。

信息来源：KTLA